信用卡有逾期记录，商贷利率也上浮

    刘先生在省城东部一楼盘看好一套房子，已经交了定金，现在正在准备首付并且办理贷款手续。“首付交了24万，还需要贷50万，准备用公积金贷款与商贷结合的方式。”刘先生说，在办理贷款手续时，银行工作人员提醒他先查一下信用记录，是否有逾期还款。“我有两张信用卡，一张是招商银行的，一张是中信银行的，结果这一查，发现两张卡一张有四次逾期，一张有五次。”刘先生说，因为两张卡累计起来已经有九次逾期记录，银行称不能使用公积金贷款，如果使用纯商业贷款的话，利率也要上调10%，“这一下要多还20多万元。”

    而孙女士在近期买房办理贷款过程中，也遇到了类似的问题，“上大学时办理过一张信用卡，有一次还款时少还了6.8元，根本就不知道这件事，导致造成了连续逾期，而且这四年利滚利加上滞纳金，这6.8元变成了200多元，有四十多次逾期记录，不能贷款了。”孙女士说，这绝对不是恶意欠款，“以前是可以到银行开非恶意拖欠证明，但是现在这些都是央行征信中心负责记录，这个证明没办法开了。”

    信用卡逾期六次不能公积金贷款

    昨日，记者咨询了济南公积金管理中心信贷处的相关负责人，得知个人信用卡或者银行贷款逾期还款连续三次，即连续三个月逾期，或者在两年之内累计逾期超过六次，就无法申请公积金贷款了。记者了解到，目前征信机构采集的个人不良信息保存期限为5年，而一般银行或者公积金在办理信贷业务时，主要参考贷款人最近24个月的信用状态，据此判断个人的还款意愿和还款能力。一位银行业内人士指出，大部分银行在办理业务时都不会因为有不良信用记录就把用户“一棒子打死”。“其实，信用卡用户平时经常刷卡消费，参加银行举办的各种活动，都是提高信用等级的途径。”不过，银行工作人员提醒，万一因为疏忽造成了坏账记录，也千万不要以为还款后立即销户就能清除污点。而且现在个人征信系统早就实现全国联网，跨行和异地信用交易都能查询。正确做法是，污点产生后仍正常使用这张信用卡，多消费，按时足额还款，以不断修复信用度。

    银行认定“不良”各有标准

    信用记录是怎么产生的呢?人民银行济南中心支行相关人士告诉记者，个人信用记录其实是由各家银行自主评定，人行最终统一汇总。记者随后采访发现，各家银行对于“不良信用”的认定标准还真是千差万别。对于信用卡预期方面的认定，部分银行相对比较严格：例如农业银行规定，信用卡只要逾期还款一次，不良信用记录就自动生成; 相比之下光大银行则规定，信用卡逾期3次才形成不良信用记录。

    多家银行客服表示，如果遇到信用卡逾期还款只是晚了一两天，可以马上致电发卡银行客服要求做宽限处理，被收取的利息和滞纳金也可以免除，对信用记录也没什么影响，但是如果逾期时间达四五天以上逾期记录可能已经形成。“持卡人还是要牢记自己的还款日期，为了避免忘记或者嫌麻烦，还可以将办理信用卡与储蓄卡挂钩的业务，到时候可以自动还款。”招商银行信用卡中心一名客服人员说。